Банки начинают привлекать заемщиков к возрасту получения ипотеки. Недавно Сбербанк упростил условия ипотеки. Как сообщает пресс-служба банка, в рамках «ипотечного кредита по двум документам» заемщикам может быть до 75 лет на момент окончания выплат по кредиту. Ранее этот возраст был на 10 лет меньше. Против этого есть требования, и люди общаются с банками по вопросу увеличения возраста получения ипотеки, говорит Николай Васев, директор управления «Домклик», заместитель председателя правления Сбербанка.
По этим двум документам можно получить ипотеку без подтверждения дохода (например, предоставив только паспорт или водительское удостоверение), но процентная ставка будет на 0,6 % выше базовой. Как указано на сайте банка, вам необходимо иметь опыт работы не менее одного года и не менее шести месяцев на текущем месте. Документальное подтверждение не требуется, но оно указывается в заявке. По программе Сбербанка для ипотеки на вторичное жилье или новостройки максимальный возраст для погашения кредита также составляет 75 лет, но только при условии подтверждения дохода и занятости заемщика. Банки предлагают снижение платежей по программе сразу после достижения клиентом пенсионного возраста. До выхода на пенсию платежи выше, так как доход заемщика также выше. Если на момент оформления кредита клиент уже является пенсионером, то платеж будет одинаковым по всему кредиту, добавили в пресс-службе Сбербанка.
Ипотечные кредиты, выдаваемые заемщикам, чей выход на пенсию не так далек от других банков. ВТБ уже давно выдает ипотечные кредиты с погашением до достижения заемщиком 75 лет. Росбанк выдает ипотеку до 70 лет, но с более молодыми созаемщиками.
Михаил Донкин, генеральный директор оценочной организации НКР, считает, что увеличение максимального возраста, скорее всего, связано с увеличением среднего срока ипотеки. Увеличение срока позволяет брать большие суммы без увеличения долговой нагрузки. По данным Центробанка, средневзвешенная продолжительность ипотеки в октябре составила всего четыре месяца, 20. 5 лет до 21 года (для сравнения, в мае 2020 года она составляла около 18 лет). Однако доля досрочных погашений по ипотеке выше, добавляет г-н Доронкин. Заемщики минимизируют ежемесячные платежи, чтобы снизить риск отсутствия зарплаты, но по возможности выплачивают кредит досрочно.
Большинство ипотечных программ по-прежнему рассчитаны на молодых заемщиков, говорит Роман Семенов, директор по развитию консалтинговой компании «Бинкор». Банки в первую очередь оценивают заемщиков по их платежеспособности — это залог, своевременное погашение обязательств и в первую очередь кредитоспособность (в этом плане люди с богатой кредитной историей могут зарабатывать моложе), кроме того, учитывается финансовая нагрузка и активы заемщика. По словам Яны Глазуновой, генерального директора VSN Realty, в настоящее время пенсионный возраст не означает, что человек перестает выигрывать и может по-прежнему получать пассивный доход, например, через депозиты.
Однако чем старше заемщик, тем вернее для него страхование жизни и здоровья, говорит Семенов. Большинство страховщиков требуют от пожилых заемщиков прохождения медицинского обследования. Требования жесткие, а здоровых очень мало. Соответственно, либо будет отказ, либо очень высокая цена. Поэтому застрахованным заемщикам в таких случаях чаще отказывают, и доля ипотечных кредитов увеличивается», — говорит Семенов.
Доля ипотечных кредитов для возрастных групп увеличилась незначительно. По данным Национального бюро кредитных историй, в октябре она составила 1,6 процента, что на 0,2 процентного пункта больше, чем год назад. По словам менеджера по маркетингу НБКИ Волкова, самые высокие темпы роста у заемщиков в возрасте от 40 до 50 лет, а в возрасте от 40 до 50 лет — не менее шести лет.
Ипотечный кредит для пенсионеров: как получить, условия и советы
Банки одобряют заявки на ипотеку для пенсионеров, но относятся к этой категории заемщиков с осторожностью. Если пенсионер отказывается гарантировать свою жизнь, администратор может отклонить заявку или повысить процентную ставку. У банка есть особые требования к пенсионерам. На момент последнего платежа возраст гражданина должен составлять от 75 до 85 лет. Некоторые банки ограничивают этот возраст 70 годами.
Информирует пенсионеров о том, как можно получить ипотечный кредит и какие банки предлагают кредиты на выгодных условиях.
Виды ипотеки
Пенсионерам одобряют заявки на ипотеку для приобретения нового дома или квартиры на вторичном рынке жилья, а также для строительства дачи или коттеджа. Вместе с банками они могут участвовать в ипотеке на строительство гаражей. Для одобрения заявки пенсионер должен подтвердить свою платежеспособность. Обычно — если речь идет о пенсии и пенсионере по ипотеке — подается справка о зарплате.
Требования к недвижимости
Обычные требования банка к недвижимости в связи с приобретением ипотечного кредита следующие
Если заявка на ипотеку одобрена, проводится независимая оценка жилья. Проверкой занимается уполномоченный специалист банка. Задача рейтинга жилья — определить ликвидность объекта. Если муниципальный дом находится в плохом состоянии или готов к сносу, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.
Документы для оформления ипотеки
Пенсия считается основным источником дохода для пенсионеров. В этом случае целесообразно обратиться в банк, в котором вы получаете пенсию. В этом случае вам не нужно предоставлять никаких дополнительных документов. Вам понадобятся паспорт, снилс и справка пенсионера из документа банка, в котором вы получаете пенсию. Для работающих пенсионеров необходима справка с места работы, копия трудового договора.
Если пенсионер снимает недвижимость на основании договора аренды, он должен предоставить копию договора. В этом документе будет указана сумма дополнительного дохода.
Для пенсионеров банки почти всегда требуют справку из психиатрического диспансера. Это делается для того, чтобы убедиться в дееспособности пенсионера. Пожилые заемщики могут столкнуться с проблемами при подаче заявки на медицинское страхование. Администраторы хотят убедиться, что человек здоров, и часто требуют справку от медицинской комиссии.
Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?
Банки оценивают платежеспособность заемщика, а также его кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает вероятность одобрения. Финансовые поручители, привлекающие пенсионеров к сделке, повышают доверие банка. Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, пенсионеру необходимо
Можно ли получить ипотеку без страховки?
Банки предоставляют пенсионерам страховку. Согласно закону 102-ФЗ «Об ипотечном кредитовании», заемщик обязан заключить договор страхования на случай износа, утраты и страхования, приобретенного в результате утраты. Это важный вид страхования, от которого нельзя отказываться.
От медицинского страхования можно отказаться. При этом кредиторы не могут навязывать этот вид страхования пенсионерам. Однако при отказе от необязательного страхования банк может предложить более низкий уровень платежеспособности и повысить или отклонить процентную ставку.
Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?
Идеальный портрет пенсионера-аннуитанта для банка, выдающего ипотеку, выглядит следующим образом
Если пенсионер живет на пенсию и нигде не работает, такой заемщик также может стать идеальным кандидатом для банка. Правда, только с привлечением имущественного залога или финансового поручителя.
Список банков для оформления ипотеки пенсионерам
Ниже приведен список банков, которые предлагают пенсионерам минимальные требования при подаче заявки на ипотеку.
Сбербанк.
Альфа-Банк.
Газпромбанк.
Совкомбанк.
Россельхозбанк
Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров
Узнавайте о новых статьях IBC по подписке. Повышайте уровень своего финансового образования вместе с нами.
© «МБК». При полном или частичном копировании материалов ссылка на источник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит
Основными категориями клиентов в ипотечном отделе банка считаются семейные пары с детьми и учащиеся средних школ. Пожилые люди составляют очень небольшую часть получателей ипотеки. По экспертным оценкам, на них приходится от 1 до 3 % расходов. В то же время многие банки готовы выдавать ипотечные кредиты пенсионерам и людям, выходящим на пенсию до погашения кредита. Однако на таких заемщиков накладываются определенные ограничения. РБК-Индвижимость» разбирался, могут ли пенсионеры получить ипотеку.
1. Могут ли пенсионеры взять ипотеку
Сегодня пенсионеры могут оформить ипотеку наравне с другими заемщиками. Законодательство не устанавливает возрастных ограничений в этом вопросе. Однако банки могут самостоятельно определять условия для заемщиков, в том числе и возрастные ограничения. Речь идет о возрасте клиента на момент погашения ипотеки. Например, если банк устанавливает возрастное ограничение для заемщика в 70 лет, то кредит должен быть полностью закрыт до этого возраста.
В последнее время многие банки стали увеличивать предельный возраст заемщика в среднем на пять лет. Это связано с проводимой в России пенсионной реформой. В настоящее время возрастной ценз для ипотечных заемщиков составляет от 65 до 75 лет. Например, в Сбербанке и ВТБ предельный возраст заемщика составляет 75 лет, в «Дом.РФ Банке» и ПСБ — 70 лет. А в Собконбанке максимальный возраст при закрытии ипотеки составляет 85 лет.
Банки могут самостоятельно определять условия кредитования, в том числе максимальный возраст заемщика
С 2019 года в России начинается пенсионная реформа. Она будет проходить в несколько этапов и продлится до 2028 года. В результате возраст выхода на пенсию увеличится на пять лет. Для мужчин. В 2022 году право выхода на пенсию получат женщины, достигшие возраста 56,5 лет, и мужчины, достигшие возраста 61,5 лет.
2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
Ипотечные кредиты предоставляются пенсионерам на тех же условиях, что и остальным заемщикам, и специальных программ для них не разрабатывается. Как правило, по обычным рыночным программам требуется минимальный аванс в размере 20%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн рублей, а срок кредитования — 30 лет. Основное требование — возрастной ценз, установленный банком.
Пенсионеры также могут воспользоваться льготными программами, такими как «Помощь государства», «Арктика» и «Дальний Восток». В этом случае важно соблюдать параметры программы. Например, средний размер первого взноса по льготному кредиту сегодня составляет 20-30%. Максимальная сумма кредита составляет 6-9 млн рублей.
Однако на условия кредитования влияют возрастные ограничения. Как правило, ипотека таким заемщикам выдается на короткий срок — 10-15 лет. Это означает, что платежи за такой период будут выше. Если вы обратитесь в банк в возрасте 50 лет, то сможете рассчитывать на ипотеку сроком на 20-55 лет. А отправив заявку в банк в 60 лет, можно получить отказ после выхода на пенсию, даже если собираешься взять кредит на 10-15 лет», — пояснил Руслан Сырцов, генеральный директор компании „Метриум“.
В то же время банки оцениваются по стандартным критериям. Татьяна Подкидышева, менеджер по недвижимости супермаркета «НДВ», рассказала, что помимо возраста кредитные организации оценивают уровень дохода (пенсии и дополнительные доходы) и кредитную историю, а также оценивают кредитную историю. Банки также учитывают наличие другой недвижимости. Оно может быть предметом залога.
Комментарии банка.
В Сбербанке пенсионеры могут оформить ипотеку на вторичное жилье, новостройки, покупку квартиры или дома, а также ипотеку в рамках программы «Льготы». Доход может быть подтвержден частным или заверенным документом по форме банка. Доходами могут считаться заработок, зарплата, пенсия и арендная плата (дополнительная). Ипотечные платежи не должны превышать половины вашего ежемесячного дохода», — говорится в сообщении пресс-службы банка. В «Сбере» также действует «Пенсионный шаг». Это специальная программа выплат для людей, достигших пенсионного возраста до окончания срока ипотеки. Такие графики платежей формируются при оформлении ипотеки и рассчитываются в зависимости от дохода заемщика.
Пенсионеры также могут оформить ипотеку в Дом.рф банке в возрасте на момент погашения кредита. В остальном требования типичны, главное из них — подтвержденный доход. Это может быть зарплата, пенсия по старости или за выслугу лет, ежемесячные пожизненные выплаты судьям, ежемесячные денежные выплаты ветеранам, дополнительная ежемесячная материальная поддержка за особые заслуги перед Российской Федерацией», — пояснил заместитель председателя. Совета директоров «Дом.рф» Алексей Косяков. Неофициальные пенсионеры могут оформить ипотеку, но при этом действует аннуитет, обслуживающий ипотеку. Условия и процентные ставки стандартны для данного продукта. Привилегированные программы выдаются под 7% годовых. По продуктам стандартного рынка процентные ставки начинаются от 16,4 %, а при покупке квартиры в новостройке — от 16,3 %.
Получить ипотеку в ВТБ могут все клиенты, независимо от места работы и социального статуса. Условия кредитования для них одинаковы. Заемщики пенсионного возраста, в том числе пенсионеры, также могут подать заявку», — говорит представитель банка. Принимая решение о выдаче ипотеки, банк руководствуется соответствием дохода будущего клиента, размером кредитной нагрузки и действующими условиями программы. При этом на дату погашения кредита его возраст не должен превышать 75 лет», — добавили в ВТБ.
3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами
При подаче заявки на ипотеку заемщики-пенсионеры могут столкнуться с определенными трудностями. Основные проблемы могут быть связаны с уровнем их дохода. В большинстве случаев сумма ипотечного кредита, на которую можно рассчитывать, будет меньше.
Из-за ограниченного срока действия пенсионных кредитов пенсионерам сложнее получить большие суммы. Если запрашиваемые суммы достаточно велики, у банков возникают сомнения в том, что такие кредиты будут возвращены». Короткие кредиты и достаточно крупные суммы делают важными ежемесячные платежи», — пояснила Ирина Векшина, директор департамента летнего кредитования компании „Инком-индвижимость“. Если речь идет о небольшой сумме кредита и доходе заемщика, банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавил он.
Еще одна сложность связана со страхованием. Чем больше возраст, тем выше процент страхования жизни и здоровья заемщика. «До 30 лет вам придется заплатить около 0,5 % от стоимости кредита, а после 50 лет — до 4 %». Кроме того, пожилые люди не могут обманывать страховщиков, скрывая свою болезнь. Многие страховые компании требуют от пенсионеров пройти медицинскую комиссию в одной из уполномоченных клиник», — говорит Руслан Сырцов.
Эксперты отмечают, что не все пенсионеры готовы к повышенному страховому покрытию. Таким образом, заемщики могут не найти страховку на приемлемых условиях, даже если банк сам примет положительное решение.